Снизить выплаты по ипотеке

Содержание

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке в 2020 году: как платить меньше за ипотеку

Снизить выплаты по ипотеке

/Погашение ипотеки/Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Ипотека облегчает единовременную финансовую нагрузку на бюджет заемщика. Однако для расчёта с банком предстоит производить ежемесячные платежи. Если человек чувствует, что финансовая нагрузка непомерна, он может снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке.

Для этого существует несколько классических способов. Причём воспользоваться ими можно как на этапе оформления ипотеки, так и после её получения.

Однако эксперты рекомендуют изучить особенности уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке, чтобы нюансы выполнения процедуры не стали неожиданностью.

Как уменьшить ежемесячный платеж при оформлении ипотеки?

Если гражданин понимает, что ему будет трудно ежемесячно предоставлять большие суммы кредита, заняться уменьшением платежа по ипотеке рекомендуют еще на этапе оформления ипотечного кредита. В первую очередь стоит разобраться, из чего формируется сумма. Величина ежемесячного платежа зависит от:

  • цены квартиры;
  • величины первоначального взноса;
  • начисленных процентов;
  • срока закрытия обязательств.

Внимание
Основными показателями считается период выплат и первоначальная сумма, которая идёт на погашение основного долга. Меняя эти данные, человек сможет подобрать наиболее подходящий платёж по ипотеке.

Чтобы максимально снизить величину ежемесячного взноса, необходимо оформлять ипотеку на максимальный срок. В результате сумма будет делиться на большее количество месяцев, что снизит ежемесячный платёж.

Однако клиент должен понимать, что подобное действие приведет к увеличению переплаты. Если высокая финансовая нагрузка способна привести к повышению риска возникновения просрочки, лучше оформлять жилищный займ на максимальный срок.

Величина платежа по ипотеке не должна быть больше 40% от дохода.

Дополнительно стоит уделить внимание способу расчета по ипотеке. Если ежемесячная нагрузка на бюджет принципиально важна, стоит отдать предпочтение аннуитетным платежам.

Такой график предполагает, что в течение всего периода расчета предстоит предоставлять одинаковые взносы. При этом первые годы большая часть платежа будет уходить на начисленные проценты.

Лишь к концу срока суммы станут направлять преимущественно на закрытие самого долга.

В отличие от аннуитетной, дифференцированная система предполагает, что сумма, которая уходит на закрытие тела ипотеки, фиксированная. Дополнительно начисляют проценты. В первые годы взносы значительно больше. Однако в последующем платёж будет уменьшен.

Дифференцированный график выгоднее аннуитетного. Такой способ расчёта позволяет существенно снизить размер переплаты. Однако аннуитетная система комфортнее для заемщика ипотеки. Большинство кредиторов предлагают воспользоваться именно ей.

Можно ли сократить срок без досрочного погашения кредита варианты решения

Первый вариант отпадает, так как в этом случае заемщик получает лишь временную передышку при сохранении исходных параметров соглашения.

Второй вариант предусматривает перекредитование заемщика на новых условиях. В таком случае можно сократить период, а также изменить процент и величину первоначального взноса.

Тем не менее, кредитная нагрузка вряд ли уменьшится, так как на смену старой ипотеке придет новый кредит.

А кроме того, процедура перекредитования собственных ипотечных заемщиков у Сбербанка не в чести, следовательно, этот способ тоже отпадает.

Остается третий способ, предусматривающий изменение условий договора в части уменьшения величины ежемесячного взноса, снижения процентной ставки по кредиту, смены валюты или продлении периода кредитования.

Именно один из таких вариантов предлагает крупнейший банк страны, когда речь идет о невозможности дальнейшего исполнения ипотечных обязательств.

В то же время при таком способе сократить срок выплаты кредита практически невозможно.

Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующий вывод: уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, равно как и в любом другом банке, реально при условии того, что заемщик сможет увеличить показатель расходов, связанный с исполнением кредитного обязательства.

Как уменьшить ежемесячный платеж, если ипотека уже взята?

Ипотеку предоставляют на большой срок. За это время финансовое положение заемщика может существенно измениться. В результате человек лишится возможности вносить сумму в полном объёме.

В этом случае необходимо попробовать изменить размер ежемесячного платежа по ипотеке. Когда ипотечный кредит уже оформлен, осуществить процедуру становится сложнее. Однако уменьшить размер взноса всё же можно.

Для этого нужно использовать следующие методы:

  1. Выполнить рефинансирование. Суть метода состоит в получении нового кредита в другом банке. Денежные средства направляют на закрытие обязательств. При этом условия расчёта могут быть изменены. В частности может быть снижен или пролонгирован срок возврата денежных средств. Однако услугу предоставляют только благонадежным заемщикам.
  2. Участие в программе «семейная ипотека». Услуга подходит лицам, в семье которых в период с 2020 по 2022 год родились 2-ой и последующие дети. Программа позволяет снизить ставку по ипотеке до 6%.
  3. Получение налогового вычета. Государство готово вернуть денежные средства, уплаченные гражданином в качестве налога. Если речь идет об ипотеке, можно получить 13% со средств, уплаченных в качестве процентов банку. Однако установлен максимальный лимит на сумму, с которой удастся выполнить возврат. Показатель составляет 3 млн руб. Полученные деньги можно направить на досрочное закрытие обязательств. Альтернативой выступает получение вычета с покупки квартиры. Однако максимальный размер лимита изменится. 13% можно вернуть с суммы, не превышающей 2 млн руб.
  4. Использование материнского капитала. Государство готово предоставить денежные средства в размере 466000 руб. Сумму можно направить на погашение основного долга по ипотеке или использовать в качестве первоначального взноса. Если жилищный кредит уже оформлен, с помощью метринского капитала удастся выполнить частичное или полное досрочное погашение обязательств. В результате размер ежемесячного платежа по ипотеке снизится.
  5. Использование 450000 при рождении третьего ребёнка. Это очередной вариант господдержки, которой могут воспользоваться многодетные родители. Деньги можно потратить на закрытие обязательств по кредиту. Уменьшение величины задолженности позволит пересчитать размер ежемесячных платежей и снизить их.
  6. Предоставление имущества в аренду. Сдавая квартиру, человек сможет частично или полностью производить расчёт по обязательствам с помощью денежных средств, которые предоставляют арендаторы.

Варианты снижения

Если семья не может каждый месяц вносить в счет погашения ипотечного кредита большую сумму, ей лучше выбрать максимальный срок кредитования. При таком условии уменьшается платеж, он становится более реальным, возможным. Таким образом заемщик защищает себя от возможности стать должником из-за неподъемных платежей.

Банковский работник, консультант поможет покажет, как меняется платеж с увеличением срока. Также рассчитать уменьшение платежа позволяют онлайн-калькуляторы, которые есть на сайте Сбербанка и других банковских учреждений.

Соответственно, уменьшает кредитный срок – растет ежемесячная сумма. Почему увеличивается сумма ипотеки онлайн покажет калькулятор, это связано с уменьшением ежемесячных платежей.

Оформлять кредит на максимальный срок выгодно. Небольшой ежемесячный платеж легче погасить, меньше рисков стать должником. При увеличении дохода в семье ипотеку можно погасить и досрочно, в Сбербанке, например, за досрочные выплаты кредита штрафные санкции не предусмотрены.

Хотя банк и теряет деньги на процентах. Поэтому сразу стоит поинтересоваться у сотрудника банка, можно ли увеличить срок ипотеки максимально.

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:

  • реструктуризация;
  • снижение ставки по заявлению;
  • путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.

Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.

Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, ипотека 5%. Условия которой — ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.

До какой ставки могут снизить:

  • До 9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
  • 10% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
  • До 10% — если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
  • 10-11% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (11 при отказе от страхования).

Ставку можно будет снижать неоднократно, но обычно банк устанавливает ограничение в год между актами снижения процентов.

При этом для получения одобрения на снижение процентов, Сбербанк устанавливает определенные требования:

  • По ипотеке должна быть своевременная оплата без задержек;
  • Кредит выдан не менее года назад;
  • Не было реструктуризации;
  • Остаток долга не менее полумиллиона.

Заявление можно подать двумя способами:

  1. Через отделение Сбербанка
  2. Через интернет на сайте ДомКлик по этой ссылке.

Срок рассмотрения заявления на снижение ставки в Сбербанке — тридцать дней.

Реструктуризация

Более проблематичным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры предусматривают перезаключение договора, а также данная информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться далее.

По реструктуризации возможно:

  • сменить валюту ипотеки на рубли;
  • сделать пролонгацию срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают ежемесячный платеж, переплата увеличивается;
  • сделать отсрочку на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся минимальные платежи, переплата увеличивается.

При этом у заемщика должны быть веские причины на эти действия, а именно:

  • Увольнение, сокращение или значительное снижение зарплаты;
  • Призыв в армию на срочную службу;
  • Декрет;
  • Проблемы со здоровье, которые ограничивают возможность работать далее.

Порядок реструктуризации следующий:

  1. Предоставляется пакет документов в банк;
  2. Банк принимает решение;
  3. Подписываются новые документы.

При этом подать заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно как онлайн, так и в отделении банка.

Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.

Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.

Источник: https://nedvizhimost23.ru/o-nedvizhimosti/kak-umenshit-platezh-po-ipoteke-2.html

Топ-7 советов, как снизить выплаты по ипотеке – актуальная информация

Снизить выплаты по ипотеке

Сегодня существует немало способов уменьшить ипотечный платеж. ИА PrimaMedia

Сегодня существует немало способов приобрести жилье в ипотеку по более доступным условиям. Запущено несколько программ с господдержкой, благодаря которым определенные категории граждан получили возможность оформить ипотеку по низким ставкам. Не отстают и банки, снижая ставки, предлагая специальные акции и даже возможности уменьшить платеж по уже действующей ипотеке.

Как быстрее рассчитаться с долгами и стать полноправным владельцем квартиры своей мечты, корр. ИА PrimaMedia разбирался с помощью директора направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Дальневосточного банка ПАО Сбербанк Натальи Романовой.

Снизить ставку

Хорошие новости —  Сбербанк снизил базовые ставки ипотечного кредитования и снизил размер первоначального взноса на покупку готового и стоящего жилья. Для участников зарплатных проектов банка минимальный первоначальный взнос снижен с 15% до 10% от стоимости недвижимости.

Также первоначальный взнос снижен с 50% до 30% для клиентов, оформляющих ипотеку без подтверждения дохода и занятости.

Минимальный первоначальный взнос может использоваться для приобретения готового и строящего жилья в ипотеку за исключением госпрограмм, военной ипотеки и загородной недвижимости. 

А еще банк продлил акцию, которая позволяет получить дисконт 0,3 п.п. на ставку по ипотеке с электронной регистрацией, до 1 февраля 2021 года.

Для тех, кто еще не знаком с сервисом “Электронная регистрация” (12+) Сбербанка (12+), поясним — он позволяет отправить документы на государственную регистрацию права собственности без посещения МФЦ и Росреестра в электронном виде. Зарегистрированные документы участники сделки получают в личном кабинете DomClick.ru (12+).

Справка: Услуги через портал domclick.ru (0+) предоставляет общество с ограниченной ответственностью “Центр недвижимости от Сбербанка” (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г. Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1). Подробная информация об услугах, реализуемых через www.domclick.ru, их стоимости и порядке предоставления на www.domclick.ru.

Происходит это следующим образом: клиент банка просит своего менеджера добавить в сделку об ипотеке сервис электронной регистрации. Менеджер отправляет документы в Росреестр в электронном виде. Росреестр получает документы в режиме онлайн и приступает к регистрации.

Договор купли-продажи и выписка из ЕГРН с электронной отметкой о государственной регистрации приходят в личный кабинет клиента. Но самое главное, он получает ощутимый дисконт, который раньше составлял 0,1 п.п., а теперь благодаря акции до 1 февраля увеличен до 0,3 п.п.

На крупных суммах и длительных сроках экономия получается вполне значительная.


Сбербанк снижает ставки по ипотеке. ИА PrimaMedia

— Мы продлили акцию для наших клиентов до 2021 года, так как видим высокий спрос на эту услугу —  сегодня 93 % всех сделок с недвижимостью в Дальневосточном Сбербанке регистрируются в электронном виде.

Это наиболее быстрый, удобный и безопасный способ оформления права собственности.

Срок регистрации сделок в электронном виде не превышает 4 дней, что в 2 раза быстрее по сравнению со стандартными сроками регистрации, — поясняет Наталья Романова.

Теперь, например, в рамках программы “Господдержка 2020” можно на еще более доступных условиях оформить ипотеку.

Кстати, по этой программе банк внес сразу несколько улучшений: уменьшил размер первоначального взноса с 20 до 15 %, а также увеличил максимальную сумму кредита — до 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до шести млн рублей — в других регионах России. Стандартная процентная ставка по программе ипотеки “Господдержка 2020” составляет 6,4% годовых (срок кредита от 15 до 30 лет, первоначальный взнос от 15 %, максимальная сумма кредита до 12 млн рублей, а минимальная для регионов Дальнего Востока до 6 млн рублей, возраст заёмщика: от 21 до 75 лет — прим. редакции). При использовании сервиса “Электронная регистрация” она снижается на 0,3 процентных пункта — до 6,1% годовых. 

Оформить ипотеку по программе “Господдержка 2020” можно онлайн на DomClick.ru до 1 ноября 2020 года.

По программе “Дальневосточная ипотека”, доступной при приобретении жилья на территории ДФО, в рамках акции ставка составит от 1, 7 %.

“Мы наблюдаем стабильно высокий спрос на программы с гос.поддержкой.

На сегодня почти 700 семей взяли ипотеку по программе “Господдержка 2020” и более 3 тысяч — по программе “Дальневосточная ипотека””, — говорит Наталья Романова (срок кредита от 1 года до 20 лет, первоначальный взнос от 20 %, максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, минимальная — 300 тысяч рублей, возраст заёмщика: от 21 до 35 лет — прим. редакции — прим. редакции).

Снизить ставку семьям с детьми

Прибавление в семействе — это большая радость и немалые расходы. Однако в случае ипотеки радостное событие, наоборот, означает экономию для семейного бюджета.

“Если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете перевести действующий кредит на условия программы “Ипотека для семей с детьми” и снизить ставку до 4,7 % годовых на весь срок кредита — при использовании сервиса электронной регистрации”, — поясняет Наталья Романова (срок кредита от 12 месяцев до 30 лет, первоначальный взнос от 20 %, максимальная сумма кредита — 12 млн рублей, минимальная — 300 тысяч рублей, возраст заёмщика от 21 года до 75 лет на момент возвращения кредита по договору — прим. редакции).

Чтобы снизить действующую ставку, необходимо одновременное соблюдение ряда условий.

Во-первых, сэкономить смогут семьи, где родился или родится второй ребенок или последующий ребенок в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года.

Во-вторых, недвижимость должна быть куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавцом жилья по договору должно выступать юридическое лицо: застройщик или инвестор.


Сбербанк снижает ставки по ипотеке. ИА PrimaMedia

Во-вторых, сумма оставшихся выплат по ипотечному кредиту не должна превышать 80% от стоимости жилья и для регионов Дальнего Востока составлять не более 6 млн рублей (для всех субъектов РФ сумма разная, в Москве, например, не более 12 млн рублей). И, наконец, клиент банка должен оформить полис страхования жизни.

Погасить досрочно

Еще один очевидный способ сэкономить на ипотечных платежах — погасить их досрочно. Особенно выгодно досрочное погашение ипотеки для адресатов государственных программ.

Запретить клиенту досрочно погасить ипотеку банк не вправе. Он может оформить кредит на 25 лет и выплатить через год — были бы деньги.

“В первую очередь — это выгодно. Парадокс, но выплачивая больше, можно сэкономить. Средства досрочного платежа будут идти на уменьшение основного долга.

Меньше основной долг — меньше процентов на него начисляется.

Поэтому досрочно выплачивать ипотеку выгоднее в первые годы после ее оформления, когда большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты”, — комментирует Наталья Романова.

Если клиент решил выплатить кредит целиком, он сообщает об этом банку и выясняет конкретную сумму долга на день, когда планирует осуществить погашение. Каждый день — это разная сумма.

Если клиент предпочел досрочное частичное погашение, нужно выбрать, что он хочет сократить: общий срок кредита или ежемесячные выплаты.

Даже небольшие платежи можно вносить досрочно, не дожидаясь, пока скопится кругленькая сумма. Любой скромный досрочный платеж поможет сэкономить в итоге.

Досрочно погасить ипотеку можно как за счет собственных накоплений, так и с помощью государственных программ. В этом отношении повезло многодетным семьям.

Родители троих и более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года, могут получить от государства 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Данную сумму можно приплюсовать к другим дотациям, в частности к материнскому капиталу — во многих случаях этого достаточно, чтобы погасить кредит полностью.

Материнский капитал

Еще один способ — потратить на погашение долга материнский капитал.

“С 1 марта 2020 года получить материнский капитал можно уже при рождении первого ребенка.

Семьи, в которых с 1 января 2020 года появился первый ребенок, получат по 466 617 рублей, при появлении второго ребенка — 616 617 рублей.

Эти средства также можно потратить на улучшение жилищных условий, включая частичное досрочное погашение ипотеки, но только с уменьшением суммы, но не срока кредита”, — говорит Наталья Романова.

Оформить необходимые документы для получения материнского капитала можно так же на ДомКлик.

Налоговый вычет

Следующий способ сэкономить — получить налоговый вычет за квартиру в ипотеку.

При официальном трудоустройстве и “белой зарплате” налогоплательщик ежемесячно отдает государству 13%. С годами набегает внушительная сумма, часть которой можно получить обратно и потратить на погашение ипотечного кредита.

С помощью налогового вычета за несколько лет удастся возвратить до 650 тысяч рублей за квартиру и проценты по ипотеке. 

Рефинансирование

Нередко получатель ипотеки хочет сменить банк, потому что в другой кредитной организации ставка ниже. И решается на перекредитование. Если кредитная организация с лучшими условиями одобрит его заявку, она выплатит долг по действующему кредиту, а новый по более низкой ставке откроет у себя.

“В своем банке обычно тоже можно оформить эту услугу. Например, Сбербанк рефинансирует ипотеку другого банка по ставке от 8,5%”, — поясняет Наталья Романова (условия: от 300 тысяч рублей, срок кредита от 1 до 30 лет.

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин: 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления.

Максимальные суммы на погашение ипотеки в другом банке: — до 7 млн рублей — для Москвы и Московской области; — до 5 млн рублей — для иных регионов. На погашение других кредитов: 1,5 млн рублей. На цели личного потребления: 1 млн рублей, ставка т 8.5% до 19.9% — прим. редакции).


Сегодня и государственная политика, и политика банков направлены на то, чтобы снизить бремя ипотечных выплат для граждан. ИА PrimaMedia

Также в рамках программы вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать потребительские кредиты других банков, задолженность по кредитной карте и получить кредит наличными на любые цели. А рассчитает условия рефинансирования ипотечный калькулятор Сбербанка. 

Отметим, экономить можно не только деньги, но и время. Любые вопросы после оформления и до погашения ипотеки бесплатно и без поездок в банк решаются на ДомКлик с “Обслуживанием полученной ипотеки онлайн”.

Также клиент может получить консультацию специалистов ДомКлик по номеру  8 800 7709 999, или обратиться в Центр ипотечного кредитования в своем городе.

При этом сервисы ДомКлик не бесплатны, но стоят относительно недорого и как вариант оплачиваются бонусами “Спасибо”.

Чтобы получать такие бонусы, достаточно иметь карту Сбербанка и подключиться к программе “Спасибо от Сбербанка” (12+).

После чего на карту за различные операции будут начисляться “баллы”, которыми можно оплачивать товары и услуги, в том числе и сервисы ДомКлик (ознакомиться с условиями программы можно на сайте spasibosberbank.ru).  

При оплате услуг картой, участвующей в программе лояльности “Спасибо от Сбербанка”, клиент увидит количество накопленных бонусов и сможет выбрать, сколько из них списать.

Кстати, оплачивать бонусами на ДомКлик можно немало услуг — например, продвинуть объявление о продаже недвижимости, определить рыночную стоимость квартиры перед продажей или покупкой, чтобы заключить выгодную сделку, а теперь еще и воспользоваться сервисом подбора недвижимости в новостройках. Чтобы, опять же, сэкономить в дальнейшем.

Выбрать квартиру с ДомКлик

Еще один способ сэкономить — воспользоваться специальным сервисом на ДомКлик.

С 1 июля ДомКлик от Сбербанка запустил сервис подбора недвижимости в новостройках по всей России — от Калининграда до Владивостока. Он позволяет ипотечным клиентам получить скидки на квартиры в новостройках от ведущих застройщиков (подробнее на https://blog.domclick.ru).

После одобрения заявки на ипотеку на DomClick.ru или в отделении Сбербанка клиент заполняет форму подбора недвижимости. Указывает приемлемую цену, подходящее ему расположение жилья, инфраструктуру, параметры, связанные с образом жизни.

Смарт-поиск формирует список подходящих предложений от проверенных застройщиков со скидкой и отправляет клиенту в чат личного кабинета. Прямо в чате клиент может позвонить или написать застройщику, чтобы забронировать квартиру со скидкой.

Сегодня к сервису онлайн-подбора недвижимости уже подключились более 700 крупнейших застройщиков России и предлагают клиентам квартиры в почти 1 000 жилых комплексах.

По словам собеседницы агентства, сегодня и государственная политика, и политика банков направлены на то, чтобы снизить бремя ипотечных выплат для граждан. Президент РФ Владимир Путин неоднократно заявлял, что нужно стремиться к дальнейшему снижению ставок по ипотечным кредитам в стране, и кредитные организации поддерживают этот вектор.

Отметим, по итогам мая средняя ипотечная ставка по новым выдачам опустилась до минимума в 7,4 процента. Снижение связывают с действием программы льготной ипотеки с господдержкой, в рамках которой максимальная ставка составляет 6,5 процента годовых.

Выбрать подходящую квартиру со скидкой от застройщика и оформить ипотеку можно онлайн на DomClick.ru

С подробной информацией об ипотечном кредитовании в Сбербанке можно ознакомиться на сайте Сбербанка

Услуга предоставляется ПАО “Сбербанк”

84655

Источник: https://amurmedia.ru/news/973744/

Как уменьшить переплату по ипотеке

Снизить выплаты по ипотеке

Ипотечный кредит является долгосрочным, что за счет «растягивания» срока делает ежемесячные платежи более или менее посильными для многих семей. Однако по этой же причине итоговая переплата становится просто огромнейшей. Таким образом возникает закономерный вопрос, как уменьшить переплату по ипотеке?

Текущая ставка по ипотеке

Сегодня сэкономить на ипотеке можно априори, так как ставка в среднем составляет 9.5-9.7% (против 12% весной 2017 года). В прошлом году и в начале этого года регулятор снижал ключевую ставку рефинансирования, ибо прогнозируемая инфляция это позволяла. Соответственно, и коммерческие банки смогли снижать ставки по кредитам.

Все из-за того, что коммерческим организациям кредиты стали доступнее после снижения ставки ЦБ. Они, в том числе и преследуя цель привлечь максимальное число заемщиков, смогли постепенно снижать проценты по ипотеке. Так, например, Сбербанк и ВТБ осенью прошлого года отреагировали почти моментально, снизив у себя проценты по кредитам, что привлекло огромный поток клиентов.

От процентной ставки зависит многое. Допустим, один заемщик в прошлом году взял в кредит 3 000 000 р. на 20 лет под 12%. Он при аннуитетной схеме и без досрочного погашения за 20 лет в качестве процентов переплатит почти 5 млн руб.

Другой заемщик оформляет ипотечный кредит сегодня под 9.6%. Та же сумма, тот же срок и те же условия. Он переплатит за 20 лет 3.7 млн рублей.

Стоит сказать, что тянуть с ипотекой сейчас может быть не особо выгодно. С одной стороны есть вероятность, что ставка опустится еще ниже. Власти говорили о стремлении приблизиться уровню 6-7% к 2020 году. Но имеются и другие мнения. К примеру, давление санкций может вынудить регулятор повысить ключевую ставку до 7.5 п. в скором времени.

Как уменьшить переплату

Важно понять, что сэкономить на ипотеке после ее оформления сложнее, чем до. Грубо говоря, максимально сократить итоговую переплату можно, если грамотно подойти к выбору условий и прочим опциям еще до подписания договора. Но об это позже.

Если же кредит уже есть, то следует рассмотреть следующие варианты:

  • Досрочное погашение.
  • Возврат, или налоговый вычет.
  • Рефинансирование.

Досрочное погашение

В первом случае человек использует право частичного или полного досрочного погашения задолженности. Известно, что проценты заемщик платит только за фактические дни использования заемных средств. Если вносить ежемесячно не установленные платежи, а заметно больше, то и остаток долга будет уменьшаться быстрее. Значит, и последующие суммы начисленных процентов будут меньше.

Тут возникает проблема: не у всех людей есть большие деньги, чтобы использовать частичное досрочное погашения. Поэтому выходов из ситуации не так много. Есть шанс получить материнский капитал и сразу направить 453 т. р. в счет досрочного погашения и заметно сократить итоговую переплату.

Как вернуть переплату по ипотеке, или налоговый вычет

Другой вариант (но он менее эффективен) – налоговый вычет. Каждый налогоплательщик, работающий по трудовому договору, имеет право ежегодно получать денежный возврат из уплаченного налога. Максимальная сумма составляет 650 т. р. за все время, которая разбивается на несколько лет.

При зарплате заемщика в 50 т. р. он сможет каждый год в качестве вычета получать по 78 т. р. и направлять на погашение. Из года в год остаток долга будет быстрее уменьшаться.

Как сэкономить на ипотеке

В идеале думать о сокращении итоговой переплаты по займу следует до оформления кредита. Часто выходит, что люди банально не изучают предложения банков и условия, что заталкивает их в долговую яму.

На переплату влияют следующие факторы:

  1. Схема погашения. Аннуитетная схема подразумевает, что в первую очередь идет погашение процентов, а не тела кредита. Грубо говоря, ежемесячный платеж состоит из части денег остатка долга и процентов. Так вот при аннуитетной схеме большую часть платежа составляет именно процент банка.

    Со временем пропорции поменяются из-за уменьшения остатка долга, но все равно в плане переплаты выгоднее окажется другая схема – дифференцированная.

    При ней вся сумма кредита делится на равные части по месяцам на весь срок погашения. И уже из этих сумм высчитывается процент согласно ставке.

    Выходит, что остаток задолженности будет уменьшаться быстрее, значит, и сумма процентов в дальнейшем будет уменьшаться.

    К примеру, один человек взял 3 000 000 р. под 10% на 20 лет по аннуитетной схеме. Ему за все время придется отдать 3 950 000 р. в качестве процентов. Другой заемщик взял такой же заем, но по дифференцированной схеме. Его переплата окажется в размере 3 млн рублей. Это весьма внушительная экономия.

    Есть тут и минус. При дифференцированной схеме в первые несколько лет придется делать большие ежемесячные взносы. В данном примере платеж будет меняться за 20 лет от 37.5 т. р. до 12.5 т. р. Т. е. каждый последующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего. Первый составит 37 500 р., второй – 37 395 р., десятый – 36 500 р., сотый – 25 000 р. и т. д.

    Это нагрузка на бюджет, так как не все семьи имеют большой доход. Хотя уже через несколько лет платежи станут комфортнее. При аннуитетной схеме платежи всегда одинаковые. Если взять пример выше, то они составят 29 т. р.

  2. Ставка. Даже малейшее колебание в меньшую сторону даст плоды. Например, один человек взял те же 3 000 000 р. на 20 лет под 10%. А другой нашел банк, где ставка составляет 9%. В итоге второй заемщик переплатит на 470 т. р. меньше.
  3. Первый взнос. Чем он выше, тем меньше заемщик берет у банка под процент. Поэтому лучше накопить по возможности крупную сумму денег перед оформлением ипотеки.
  4. Срок погашения. Очень важный фактор. Чем больше срок, тем у банка больше времени для начисления процентов. Допустим, третий заемщик оформил тот же кредит в 3 млн руб. под 9%, но не на 20 лет, а на 15. Тогда его переплата составит 2 480 000, а не 3 480 000 р.

А теперь реальный пример

Алексей покупает квартиру за 2 млн в ипотеку на следующих условиях:

  • ставка в 10%;
  • первый взнос в 5%;
  • срок погашения составил 20 лет;
  • аннуитетная схема погашения.

В данном случае Алексей за все время переплатит банку 2 500 000 р. А размер ежемесячного платежа все 20 лет будет составлять 18 300 р.

Максим купил такую же квартиру, но на следующих условиях:

  • ставка в 9% (изучил максимум предложений банков);
  • первый взнос в 10% (не спешил с покупкой и накопил деньги);
  • срок погашения: 15 лет;
  • дифференцированная схема погашения.

Переплата за 15 лет составит 1 222 000 р., что в 2 раза меньше, чем у Алексея. Размер платежа постепенно будет уменьшаться с 23 500 р. до 10 000 р. (последний ежемесячный платеж).

Важно: при всех расчетах не учитывались затраты за страхование и дополнительные издержки.

Вместо вывода

Также не нужно забывать о возможном налогом вычете, который составляет 13% из стоимости жилья, купленного в ипотеку, и столько из размера уплаченных процентов по кредиту за весь срок.

Вычет можно получать частями каждый год и направлять на частичное досрочное погашение. При этом есть возможность уменьшать не сумму, а срок.

В таком случае и кредит будет выплачен быстрее, и уменьшение переплаты окажется максимальным.

Источник: https://creditservise.ru/advice/ipoteka/200-kak-umenshit-pereplatu-po-ipoteke.html

Как уменьшить платежи по ипотеке?

Снизить выплаты по ипотеке

Ипотека облегчает единовременную финансовую нагрузку на бюджет заемщика. Однако для расчёта с банком предстоит производить ежемесячные платежи. Если человек чувствует, что финансовая нагрузка непомерна, он может снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке.

Для этого существует несколько классических способов. Причём воспользоваться ими можно как на этапе оформления ипотеки, так и после её получения.

Однако эксперты рекомендуют изучить особенности уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке, чтобы нюансы выполнения процедуры не стали неожиданностью.

Как уменьшить платежи по ипотеке с помощью рефинансирования?

Использование рефинансирования считается одним из классических методов для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке. Чтобы прибегнуть к помощи услуги, необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Найти банки, готовые выполнить рефинансирование ипотеки, а затем детально ознакомиться с их предложениями.
  2. Подать заявку. В анкете важно предоставить максимально подробную информацию. Чем лучше банк знает потенциального клиента, тем выше шанс на получение одобрения.
  3. Если банк согласен выдать денежные средства, необходимо подготовить пакет документов и лично посетить организацию. Помимо стандартного перечня, нужно включить в список справку, подтверждающую оставшийся размер задолженности, а также кредитный договор. Банк проверит документы и вынесет окончательное решение.
  4. Если решение положительное, нужно заключить кредитный договор, переоформить закладную и страховые договоры.
  5. Когда банк произвел перечисление денежных средств, нужно посетить предыдущую финансовую организацию и получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности. С этого момента взаимодействие с организацией прекращается. Остаётся производить расчёт с новым банком по сниженным ежемесячным платежам по ипотеке.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью Материнского капитала?

Материнский капитал наличными не предоставляют. Это накладывает определенные особенности на процедуру оформления. Чтобы направить денежные средства на закрытие ипотеки, необходимо:

  1. Посетить финансовую организацию, в которой оформлена ипотека, получить справку, подтверждающую наличие кредита.
  2. Оформить нотариальное обязательство. Получатель ипотеки, использующий материнский капитал, обязан выделить детям и супругу долю в недвижимости. Однако пока задолженность не погашена, осуществить действие не удастся. Поэтому предстоит оформить нотариальное обязательство о том, что человек выделит долю в квартире после закрытия обязательств по ипотеке.
  3. Обратиться в ПФР для перевода материнского капитала. Для выполнения процедуры предстоит подать заявление. Альтернативой выступает использование возможностей МФЦ, портала Госуслуги или личного кабинета на сайте пенсионного фонда. Заявку стоит дополнить сертификатом на маткапитал, паспортом и СНИЛС заёмщика, свидетельством о браке, копией кредитного договора, документом, подтверждающим куплю-продажу недвижимости, выпиской из ЕГРН, нотариальным обязательством и бумагой, подтверждающей факт оплаты банком покупки жилья.
  4. Дождаться ответа от пенсионного фонда РФ. Рассмотрение заявления занимает 1 месяц. Затем в течение 5 дней клиенту должны сообщить о вынесенном решении.
  5. Обратиться в банк с заявлением на погашение ипотеки материнским капиталом. Если задолженность не будет закрыта полностью, необходимо согласовать с банком новый график погашения обязательств. Чтобы облегчить нагрузку на бюджет, необходимо уменьшить размер ежемесячных платежей по ипотеке.
  6. Получить новый график и начать произведения расчёта с банком по установленной схеме.

Уменьшение ипотечных платежей с помощью налогового вычета?

Если гражданин хочет уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, можно воспользоваться имущественным вычетом. Его предстоит получить разово. Для выполнения процедуры необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Заполнить налоговую декларацию и подать в ФНС. Бумагу предстоит дополнить справкой 2-НДФЛ, документацией, подтверждающей право на жильё, копией платежных документов, кредитным договором. (статья 220 НК РФ).
  2. Дождаться проведения камеральной проверки декларации. Процедура занимает от 3 месяцев. Если все требования выполнены, заявку одобрят, а деньги перечислят на банковский счёт.
  3. Уведомить банк о планируемом досрочном погашении. Для этого предстоит подать соответствующее заявление. Предоставить информацию нужно минимум за месяц до осуществления процедуры.
  4. Внести денежные средства на счёт и дождаться их списания.
  5. Посетить финансовую организацию и получить новый график расчёта по кредиту с уменьшенным ежемесячным платежом по ипотеке.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в СберБанке?

В Сбербанке действуют все классические программы, позволяющие снизить величину ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Компания активно участвует в госпрограммах, позволяет направить на закрытие обязательств материнский капитал, готова выполнить рефинансирование или реструктуризацию.

Перечень действий и условия осуществления процедуры напрямую зависят от услуги. Семье, в которой только родились дети, могут быть предоставлены ипотечные каникулы.

В течение этого периода заемщик должен будет погашать только начисляемые проценты, не выполняя закрытие основного долга.

Если вы хотите изменить ежемесячный платёж по ипотеке, обратитесь в СберБанк и получите предварительную консультацию.

Что лучше уменьшить срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж по ипотеке?

В общем случае гораздо выгоднее уменьшать срок погашения ипотеки, оставляя ежемесячный платёж на прежнем уровне. Дело в том, что проценты начисляют за пользование денежными средствами. Чем быстрее заемщик произведет расчет, тем меньше будет размер переплаты. Однако указанное правило действует не всегда.

Во внимание стоит принимать количество времени, которое прошло с момента оформления кредита. В первые 2-3 года платеж по ипотеке состоит в основном из процентов. Если прошло 5 и более лет, основная сумма за пользование денежными средствами уже выплачена. В результате выгодность снижения срока существенно падает.

Дополнительно стоит принимать во внимание собственное финансовое положение. Если заемщик понимает, что ему проблематично продолжать закрывать обязательства на прежних основаниях, и вероятность просрочки возрастает, лучше уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Как уменьшить платежи на ежегодное страхование по ипотеке?

Гражданин обязан страховать имущество на весь период ипотеки. Дополнительно банки просят клиента защитить себя от риска потери жизни и здоровья. Отказ от полиса чреват ухудшением условий сотрудничества или отклонением заявки на выдачу денежных средств. В результате ежемесячные траты существенно повысятся.

Обычно банки обязывают клиента обращаться в компании-партнеры. Таких организаций около 5. Заемщик должен выбрать из представленного списка.

Однако не все знают, что необязательно обращаться именно в организации, представленные в перечне. Иногда можно выбрать страховщика по ипотеке самостоятельно.

Очень часто компании-партнеры завышают стоимость услуги. Разница может составлять до 50% от цены полиса.

Обычно ипотеку выдают на 15-30 лет. Не обязательно сразу приобретать полис на весь период сотрудничества. Допустимо заключение страхового договора при ипотеке на 1 год.

После этого можно продлевать срок действия страховки в других компаниях, учитывая политику цен. Иногда организации предоставляют акции или спецпредложения.

Чтобы сэкономить, заемщик может перезаключить договор на более выгодных условиях. В результате месячная экономия будет до 40000 руб.

Потребность в оформлении страховки жизни и здоровья зависит от условий кредитования. Важно заранее оценить последствия, к которым приведет отказ от выполнения процедуры. Обычно банк повышает процентную ставку на несколько пунктов, в результате чего ежемесячный платеж по ипотеке не уменьшится, а станет выше.

Осуществлять страхование ипотеки лучше в режиме онлайн. Дело в том, что такой полис порядка на 10-15% дешевле аналогичного документа, купленного во время посещения страховщика. Дополнительно можно выполнить предварительный расчёт, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Детально анализируя условия, заёмщик поймёт, с какой организацией начинать сотрудничество.

Нюансы

Планируя взять ипотеку, необходимо заранее рассчитать размер ежемесячного взноса. Выполнить процедуру можно во время личного посещения банка или при помощи ипотечного калькулятора. Эксперты советуют соглашаться на получение жилищного кредита, только если взносы не будут в тягость. Необходимо сформировать так называемую подушку безопасности.

Небольшой запас денежных средств защитит заемщика от возникновения непредвиденных обстоятельств и предотвратит образование задолженности. Накопив определенную сумму, можно погасить ипотеку досрочно. В результате удастся снизить размер ежемесячного платежа.

Периодически производя частичное досрочное погашение, заёмщик сможет сэкономить и быстрее рассчитается с компанией.

Дополнительно эксперты рекомендуют отследить условия действующих тарифов по ипотечным кредитам. Необходимо не реже двух раз в месяц просматривать новые предложения. Если в банке появились услуги, по которым процент переплаты значительно ниже, можно написать заявление о снижении процентной ставки.

Источник: https://v-ipoteke.ru/pogashenie-ipoteki/kak-umenshit-ezhemesyachnyj-platezh/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть