Снижение выплат по ипотеке

Содержание

Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов) :: Ваш дом :: РБК Недвижимость

Снижение выплат по ипотеке

“РБК-Недвижимость” совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

“РБК-Недвижимость” совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

Сумма кредита – 6 000 000 руб.Срок – 30 лет.

Ставка – 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже – 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже – 85 708 руб., из них 16 667 руб. – основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита – это выгоднее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам – 15 млн. 374 тыс.

Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб.

Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну – две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12.

Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб.

за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок
Простое правило – чем дольше срок, тем ниже платеж – никто не отменял.

Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб.

Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс.

каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца.

При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце – 150 тыс. и т.д.).

К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж.

Депозит – прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб.

пойдут в погашение кредита, остальное – на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб.

в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора.

И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы – исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.

Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб.

за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке
После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

9. Используйте материнский капитал
Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб.

в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к.

ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

10. Если купленная квартира в ипотеку – не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение.

Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб.

Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d31da9a7947a78ce98080

Без Сбера. Как законно снизить платежи по ипотеке

Снижение выплат по ипотеке

Для многих семей ипотека — зачастую единственная возможность приобрести собственное жильё. Но, придя в банк за ипотекой, заёмщики обычно уходят оттуда не только с деньгами на квартиру, но и со страховкой, а то и несколькими.

Банки, сверхнастойчиво рекомендуя заёмщикам полисы дружественных компаний, сокращают свои риски и увеличивают доходы, получая от страховщиков агентские комиссии. Заёмщику же остаётся только ломать голову над тем, как уменьшить свои платежи.

Как сэкономить на страховке при ипотеке, разбирался Лайф.

Согласно закону заёмщик, получая ипотечный кредит, обязан застраховать только недвижимость, которую банк оформляет в свой залог по этой сделке (ст. 31,35 закона №102-ФЗ “Об ипотеке”).

Но, как правило, выдача ипотечного кредита в российских банках сопровождается предложением целого набора полисов для защиты от самых разных рисков: от утраты или повреждения предмета залога (квартиры, дома) и прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) до потери работы, трудоспособности или ухода из жизни заёмщика.

В теории от большинства страховок можно отказаться, а на практике — при отказе от какого-то вида страхования банк грозится пересмотреть процентную ставку по кредиту в сторону увеличения. И это законно, ведь так предусмотрено в договоре, который вы подписали.

Отсутствие полиса титульного страхования может обойтись заёмщику плюсом 1–1,5% к ставке, а отказ сразу от двух видов страхования (жизни и титула) может увеличить ставку по кредиту сразу на 8–10 процентных пунктов. Некоторые банки, чтобы снизить негатив у своих клиентов по поводу страховых переплат, маскируют дорогой страховой набор под видом одного полиса с “широким покрытием рисков”.

Фото © ТАСС / Михаил Терещенко

Многие из тех, кто получил ипотеку в Сбербанке, сразу там же и оформляют комплексный договор ипотечного страхования, приняв расходы по нему как должное, даже если сумма по страхованию оказалась чуть выше, чем называлась до выдачи кредита.

Более того, на следующий год ипотечным клиентам Сбербанка заранее приходит СМС с инструкцией, как в личном кабинете “Домклика” (сервис ипотеки от Сбербанка) выполнить очередные платежи, ведь всё очень просто: нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама всё рассчитает. При этом большинство заёмщиков и не пытаются проверить, что будет, если сменить страховую компанию. Хотя сделать это очень просто: достаточно сделать примерный расчёт, воспользовавшись онлайн-калькуляторами, размещёнными на сайтах крупнейших компаний, предоставляющих услуги по страхованию.

Москвич Андрей решил так и поступить. Ипотеку ему Сбербанк предоставил под 8,6% сроком на десять лет, и в 2020 году остаток его задолженности составил 7 099 714 рублей.

За месяц до окончания действия страховки Сбербанк прислал расчёт, согласно которому Андрей должен был оплатить страховку за следующий год: 64 110 рублей за жизнь и здоровье + 15 974 рублей за недвижимость, всего 80 084 рубля (1,13% от остатка задолженности по кредиту).

Такая сумма была почти равна ежемесячному платежу Андрея по кредиту, и он по совету друзей обратился в три другие страховые компании, каждая из которых предложила точно такой же полис по ипотечному страхованию, но на других условиях.

Не будем рекламировать конкретные компании, тем более что в каждом конкретном случае условия могут различаться. Так вот. Компания “Т” предложила комплексную годовую страховку за 66 169,34 руб. (дешевле, чем у Сбербанка, на 13 914, 66 руб.).

Компания “В” предложила свой комплексный годовой полис за 59 992,59 руб. (дешевле сбербанковского на 20 091 руб.). А компания “З” одобрила годовой полис за 39 403,41 руб. (дешевле на 40 680,59 руб.). Само собой, Андрей решил приобрести страховку у одной из этих компаний.

Но, как оказалось, для этого надо предпринять несколько шагов.

Право жены. Когда сожительница получает права законной супруги

Согласно закону № 4015-1-ФЗ “Об организации страхового дела в РФ” банк не может отказать в страховании рисков в компании, которую выбрал заёмщик.

Другое дело, что, согласно ипотечному договору, который подписывает заёмщик, страховая защита принимается банком только после проверки страховой компании на соответствие требованиям, предъявляемым банком.

В случае Андрея все выбранные им страховые компании были заранее аккредитованы Сбербанком как удовлетворяющие требованиям (они фигурировали в списке на сайте Сбера), но менеджер Сбербанка сообщил, что, согласно договору, по компании “З” банк будет проводить проверку о возможности её допуска в течение 30 дней. Это не устроило Андрея, так как срок его полиса уже истекал, поэтому он выбрал компанию “В”, поскольку по этой компании никакой проверки не требовалось.

Андрей оформил новые полисы страхования и предоставил их в Сбербанк, который их принял. Казалось бы, всё — вопросы со страхованием решены, но оказалось, это не совсем так.

При выдаче кредита Андрей заключил с компанией “Сбербанк-страхование” бессрочные договоры на весь период действия ипотечного соглашения, согласно которым, если не последовало заявлений сторон, то эти договоры должны действовать и подлежат оплате вне зависимости от наличия договора с другой страховой компанией. Это подтвердил и менеджер Сбербанка, но только после того, как Андрей сам обратился к нему с вопросом о необходимости расторжения действующих договоров. Оказалось, что сделать это просто: достаточно написать заявление.

В итоге: после того как Андрей расторг прежние договоры страхования, а Сбербанк принял его полисы, экономия на годовой страховке составила 20 091,41 рубля.

Экономить на ипотечной страховке можно и нужно, единственный минус в том, что придётся не продлевать действующий договор, а оформлять новый, в другой компании, и на это нужно время: собрать документы, съездить в офис страховой компании, направить полисы в банк… Но сэкономленная сумма обычно полностью покрывает трудозатраты. Для этого необходимо сделать всего три шага.

Во-первых, узнайте список аккредитованных страховых компаний в своём банке и обратитесь в несколько, которые предоставляют услугу по страхованию, необходимому вам для исполнения своего договора.

Сделать это просто: достаточно заполнить форму на сайтах компаний и получить предварительный расчёт.

Возможно, вы переплачиваете, если оплачиваете страховку по договору, который заключили с банковской кэптивной компанией.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Во-вторых, если условия в других страховых компаниях вам покажутся более привлекательными, то нужно собрать документы по списку, представленному на сайте выбранной компании, и отправить их в её адрес. Список документов может различаться в зависимости от компании и от того, вторичное у вас жильё или новостройка.

В-третьих, новые полисы и квитанции об оплате необходимо направить в банк до окончания периода страхования, иначе банк может поднять процентную ставку (проверьте это в своём договоре).

И помните: если договор страхования заключён на весь период кредитного соглашения — его необходимо расторгнуть. Иначе страховая компания будет иметь право взыскать неуплаченные страховые премии вне зависимости от наличия других страховых договоров.

Источник: https://life.ru/p/1344100

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке

Снижение выплат по ипотеке

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Узнайте, как получить вычет за покупку квартиры

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Как выгодно сдать квартиру в аренду: 3 способа

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Успехов вам!

Источник: https://www.HabRealty.ru/ipoteka/ipoteka-10-sposobov-umenshit-platezh.html

Как снизить выплаты по ипотеке – действующей и новой

Снижение выплат по ипотеке

Сегодня есть немало способов приобрести жилье в ипотеку на более доступных, чем еще пару лет назад условиях. Но есть возможность снизить платеж и по действующей ипотеке. Причем не только при помощи рефинансирования займа.

Как быстрее рассчитаться с долгами объясняет директор направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Дальневосточного банка ПАО Сбербанк Наталья Романова.

Сегодня в России действует несколько программ господдержки, благодаря которым определенные категории граждан получили возможность оформить ипотеку по низким ставкам.

Например, оформить ипотеку на более доступных условиях можно в рамках программы «Господдержка 2020». Процентная ставка будет не более 6,5% (при условии страхования).

По программе «Дальневосточная ипотека», доступной при приобретении жилья на территории ДФО, ставка в Сбербанке, например, составит от 1,7 %.

В ряде банков можно воспользоваться программой «Сельская ипотека», по которой можно приобрести жилье в сельской местности.

По-прежнему действует программа поддержки семей с детьми.

«Мы наблюдаем стабильно высокий спрос на программы с господдержкой», — говорит Наталья Романова

Еще один способ сэкономить в Сбербанке— воспользоваться специальным сервисом на ДомКлик. Ставка снижается также при использовании сервиса «Электронная регистрация».

Как снизить платеж по действующей ипотеке

Уменьшить платеж по ипотеке могут и те, кто уже выплачивает жилищный кредит.

Рефинансировать займ

Самый известный способ уменьшить размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту – это рефинансирование займа в другом банке. Если кредитная организация с лучшими условиями одобрит заявку клиента, то она выплатит долг по действующему кредиту, а новый по более низкой ставке откроет у себя.

Таким образом можно увеличить срок кредитования или снизить процентную ставку. А, как следствие, уменьшиться размер ежемесячного платежа.

Кстати, вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать потребительские займы других банков, задолженность по кредитной карте и получить деньги наличными на любые цели.

Снизить ставку поможет рождение детей

«Если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете перевести действующий кредит на условия программы «Ипотека для семей с детьми» и снизить ставку на весь срок займа», — поясняет Наталья Романова.

Чтобы снизить действующую ставку, необходимо одновременное соблюдение ряда условий.

  • Во-первых, сэкономить смогут семьи, где родился или родится второй ребенок или последующий ребенок в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года.
  • Во-вторых, недвижимость должна быть куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавцом жилья по договору должно выступать юридическое лицо: застройщик или инвестор.
  • Во-третьих, сумма оставшихся выплат по ипотечному кредиту не должна превышать 80% от стоимости жилья и для регионов Дальнего Востока составлять не более 6 млн рублей (для всех субъектов РФ сумма разная, в Москве, например, не более 12 млн рублей).

И, наконец, клиент банка должен оформить полис страхования жизни.

Погасить досрочно

Еще один способ сэкономить на ипотечных платежах — погасить кредит досрочно. Банк не вправе запретить клиенту досрочно погасить ипотеку. Он может оформить кредит на 25 лет и выплатить хоть через год — были бы деньги.

«Парадокс, но выплачивая больше, можно сэкономить. Средства досрочного платежа будут идти на уменьшение основного долга. Меньше основной долг — меньше процентов на него начисляется. Поэтому досрочно выплачивать ипотеку выгоднее в первые годы после ее оформления, когда большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты», — комментирует Наталья Романова.

Вносить досрочно можно даже небольшие платежи. Не надо дожидаться, пока скопится кругленькая сумма. Любой скромный досрочный платеж поможет в итоге сэкономить.

  • Если клиент решил выплатить кредит целиком, он сообщает об этом банку и выясняет конкретную сумму долга на день, когда планирует осуществить погашение. Каждый день — это разная сумма.
  • Если клиент предпочел досрочное частичное погашение, нужно выбрать, что он хочет сократить: общий срок кредита или ежемесячные выплаты.

Знаете ли вы, что…

Досрочно погасить ипотеку можно как за счет собственных накоплений, так и с помощью государственных программ. В этом отношении повезло многодетным семьям.

Родители троих и более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года, могут получить от государства 450 тысяч рублей на погашение ипотеки.

Данную сумму можно приплюсовать к другим дотациям, в частности к материнскому капиталу — во многих случаях этого достаточно, чтобы погасить кредит полностью.

Использовать маткапитал

Еще один способ снизить платеж по ипотеке— потратить на погашение долга материнский капитал.

«С 1 марта 2020 года получить материнский капитал можно уже при рождении первого ребенка.

Семьи, в которых с 1 января 2020 года появился первый ребенок, получат по 466 617 рублей, при появлении второго ребенка — 616 617 рублей.

Эти средства также можно потратить на улучшение жилищных условий, включая частичное досрочное погашение ипотеки, но только с уменьшением суммы, но не срока кредита», — говорит Наталья Романова.

Получить налоговый вычет

Следующий способ сэкономить — получить налоговый вычет за квартиру в ипотеку.

При официальном трудоустройстве и «белой зарплате» налогоплательщик ежемесячно отдает государству 13%. С годами набегает внушительная сумма, часть которой можно получить обратно и потратить на погашение ипотечного кредита.

С помощью налогового вычета за несколько лет удастся возвратить до 650 тысяч рублей за квартиру и проценты по ипотеке.

Источник: https://10bankov.net/realty/kak-snizit-vyplaty-po-ipoteke.html

Как снизить платеж по ипотеке? Рассказываем, что нужно делать

Снижение выплат по ипотеке

Задолженность по ипотечным кредитам в России составляет уже более 6 трлн. рублей. По данным Банка России только за 2018 год выдано на 3 трлн. рублей.

Ипотечный кредит – дело длинное, мы берем его не на год-два, а на 20-30 лет. Хотя по статистике гасим за 7-8 лет. За это время с нами может случиться что угодно. И, конечно, же многие хотят иметь ипотечный кредит с комфортными ежемесячными платежами.

Так от чего зависят платежи по кредиту?

Любые платежи по кредиту, в т.ч. аннуитетный платеж, зависят от следующих показателей:

  • суммы кредита,
  • срока кредита,
  • процентной ставки.

Что такое аннуитет?

Чем меньше сумма кредита и процентная ставка, тем меньше платеж.

А вот со сроком кредита все наоборот – чем больше срок, тем меньше платеж.

Мы для вас рассчитали примерную зависимость платежа по кредиту от вышеуказанных показателей.

Выглядит это так:

Итак, получается, что платеж можно хорошо снизить, если брать кредит не меньше, чем на 10 лет. Но большой срок уже более чувствительно реагирует на процентную ставку. Каждый лишний процент ставки при сроке 15 лет, например, добавляет примерно 5 % к платежу.

Давайте рассмотрим на конкретном примере зависимость платежа (исходя из среднего по России ипотечного кредита в 2 млн. рублей) от срока кредита и ставки.

Сумма платежа, тыс. рублей

Видите, конкретный пример подтверждает наши выводы. Чем больше срок кредита, тем больше на размер платежа влияет процентная ставка. Наиболее сильно после 15 лет.

Но в тоже время после 15-летнего срока кредитования сумма платежа уже мало зависит от срока. Платеж относительно одинаков.

Может ли это служить подтверждением, что оптимальный срок кредита – 15 лет? На наш взгляд, да.

Факт: оптимальныйсрокипотечногокредита – 15 лет.

Также не забываем: сумма кредита зависит от стоимости жилья.

Чем меньше стоимость жилья, которое мы хотим купить, тем меньше нам нужен кредит. Мы предполагаем, что своих денег у нас мало, вот только-только на первый взнос.

(!) Если своих денег мало, то сначала выбираем кредит. Ту сумму, какую можете реально потянуть. Уже под кредит и под сумму собственных средств подбираем квартиру.

А реально ли снизить платеж в 2 раза?

Почему нет, если это какая-то специальная программа поддержки граждан – от государства на федеральном уровне, региональная жилищная программа или корпоративная ипотека от предприятия.

Например, сейчас действуют госпрограммы «Жилье для российской семьи» (снижение стоимости жилья на 20%) и “Субсидирование ипотеки” (снижение ставки до 6%).

Не для всех, но льготные жилищные программы есть.

Таким образом, по первой программе мы выигрываем примерно 20% за счет снижения стоимости жилья (допустим, рыночная стоимость жилья была 2,5 млн. рублей (ну конечно же не в Москве). Так получаем экономию где-то 500 000 рублей. Смотрим выше – за счет снижения стоимости получаем экономию в платеже ~ 4% за каждые 100 000. Т.е. наш платеж снизится на 20%.

По второй программе мы в плюсе еще на 18% за счет снижения процентной ставки на 4,5% относительно среднерыночной 10,5% (~4% за каждый процент снижения).

Как погасить ипотеку и снять обременение?

Пример:

При стоимости жилья в 2,5 млн. рублей нам нужен кредит 2 млн. рублей при 20% первоначальном взносе (500 тыс рублей). Выбираем «оптимальный» срок 15 лет. Рыночная ставка сейчас в среднем 10,5% годовых. Платеж при таких условиях – примерно 22 тыс рублей.

Теперь, снижаем сумму кредита на 20% до 1,6 млн рублей и ставку до 6% годовых, и «волшебным» образом получаем платеж чуть больше 13 тысяч рублей.

Итак, приняв участие в госпрограммах мы сэкономили почти 40% платежа по кредиту.

Еще изменить платеж можно, сделав досрочное погашение

После досрочки можно снизить платеж. Его рассчитают уже от остатка вашего долга.

Подписывайтесь на наш Дзен канал

Источник: https://zen.yandex.ru/media/ipotekahouse.ru/kak-snizit-platej-po-ipoteke-rasskazyvaem-chto-nujno-delat-5cb766b492bca500b3368a70

Как досрочно погасить ипотеку

Снижение выплат по ипотеке

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Максим Кайнер

четыре года гасит ипотеку

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Обычный методМетод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/mortgagesmorte/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть