Сколько стоит страховка жизни при ипотеке

Содержание

Ипотечное страхование

Сколько стоит страховка жизни при ипотеке

Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

  • страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
  • страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
  • страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией.

Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону.

Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Бесплатная консультация юриста круглосуточно Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно) Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно.

Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта.

Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность;
  • тяжелая болезнь;
  • длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

  • продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
  • квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
  • незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
  • недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
  • жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
  • не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону  обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

  • Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
  • Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
  • Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Продление страховки

Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.

Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

  • Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
  • Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
  • С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
  • Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

В заключение

Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.

Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.

Как получить льготную ипотеку в 2020 году под 6,5%?

Ипотечный калькулятор

© Источник: Реновар.ру, автор: Ксения Пальцева

Источник: https://Renovar.ru/finance/stahovanie/ipotechnoe

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке

Сколько стоит страховка жизни при ипотеке

Каждый банк старается как можно полнее обезопасить себя от всевозможных рисков, связанных с кредитованием. Это особенно актуально при долгосрочных вложениях — ипотеке. Самым распространённым способом защиты стало страхование заёмщика и залоговой недвижимости.

Для кредитополучателя это дополнительные расходы. И если по страховке залога вопросов не возникает, то страхование жизни при ипотеке большинство заёмщиков считают пустой тратой денег.

А как на самом деле обстоит дело? Нужно ли страховать жизнь при ипотеке? Зачем это нужно делать и что даёт такой полис должнику?

На эти и многие другие важные вопросы вы найдёте ответы в этой статье! Присоединяйтесь, будет познавательно!

Что дает страхование жизни при ипотеке

Банки требуют, чтобы ипотечный заёмщик при оформлении кредита застраховал не только залоговое имущество, но и свою жизнь и здоровье.

Такое страхование включает в себя:

  • потерю трудоспособности застрахованного лица (постоянная или временная сроком более 30 дн.);
  • смерть должника.

В договоре прописываются случаи, не относящиеся к страховым.

Как правило, к ним относится смерть заёмщика:

  • в случае занятий экстремальным спортом;
  • от хронических заболеваний;
  • от онкологии;
  • от диабета;
  • от радиационного облучения;
  • от СПИДА и венерических заболеваний.

Также не считается страховым случаем гибель должника во время боевых действий, в местах лишения свободы, при самоубийстве.

Каждый страховщик вправе включить в список дополнительные пункты на своё усмотрение. Следует внимательно читать договор, чтобы не заключить соглашение, где большинство рисков относятся к нестраховым событиям.

Согласно договору страхования, компания-страхователь обязуется погасить полностью или частично задолженность перед кредитором при наступлении страхового случая. Казалось бы, хорошее и полезное дело! Но всё не так просто, как кажется на первый взгляд. Поясню почему.

Во-первых, застрахованное лицо поставлено страховой компанией в определённые временные рамки. Страхователь-заёмщик должен в установленные сроки поставить в известность своего страховщика о наступившем событии, представить необходимые документы и выполнить ряд обязательных процедур.

Согласитесь, мало кто из нас наизусть помнит все эти требования. Немногие смогут в экстремальной ситуации, например, в момент аварии и в первые дни после неё, сразу подумать о страховке и действиях, которые необходимо предпринять в установленные страховыми условиями сроки. Невыполнение всех требований значительно осложнит получения страхового возмещения.

Во-вторых, в договоре хоть и прописываются все ситуации, не признаваемые страховыми, но делается это очень неконкретно. А значит, опытный юрист страховщика сможет переквалифицировать любое событие клиента под нестраховое.

Пример

Работая в банке, я стала свидетельницей такого печального случая: один из наших ипотечных заёмщиков скоропостижно скончался от внезапной остановки сердца. Ничто не предвещало такого исхода: мужчина выглядел здоровым, был молод, спортивен, без вредных привычек.

При этом следует сказать, что своё здоровье и утрату трудоспособности он страховал ежегодно.

Случай, от которого умер наш клиент, по правилам его страховщика мог бы стать страховым. Но юристы компании посчитали иначе, доказав в суде, что мужчина страдал хронической сердечной недостаточностью и при оформлении страховки преднамеренно это утаил.

В доказательство они предъявили выписки из его медицинской карты, где были отмечены его жалобы на скачки давления, учащённое сердцебиение и т.п. и заключение медэксперта о том, что всё это могло свидетельствовать о хронических проблемах с сердцем. На основании этих данных суд принял сторону страховщика.

Итак, подытожим! Страхование жизни и здоровья по своей сути продукт полезный. Он помогает должнику решать проблемы с кредитором в случае утраты трудоспособности, снимает долговое бремя с наследников и поручителей (при их наличии) в случае смерти заёмщика.

Однако не следует забывать и о сложностях признания случившегося события страховым событием. Будьте готовы к тому, что компания постарается свести к минимуму выплаты, а при удобном случае найдёт основание вообще отказать в них. Так что решайте сами, насколько именно для вас эта услуга нужна.

Можно ли отказаться от страхования жизни

Всех без исключения заёмщиков волнует вопрос: имеет ли право кредитор отказаться от страхования жизни? Ответ однозначный: да, у него есть такое право! Этот вид страхования относится к категории добровольных. Банки не вправе заставлять оформлять услугу.

Однако многие кредитные организации в случае отказа кредитополучателя оставляют за собой право повышать процентную ставку. Некоторые особо изощрённые кредиторы устанавливают верхний предел в 10%, тем самым подталкивая клиентов «добровольно» страховать жизнь.

Более лояльные финучреждения предлагают снижение базовой ставки на 1% тем заёмщикам, кто соглашается оплатить подобный полис, тем самым мотивируя их к покупке.

Своим знакомым я не советую тратить нервы, убеждая банк в незаконности навязывания этой услуги. Приобретайте требуемый полис, а после получения кредита воспользуйтесь своим законным правом и оформите отказ от услуги.

Такая возможность предусмотрена Указанием Центробанка «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У от 20.11.2015.

Только предварительно внимательно изучите свой кредитный договор. Важно, чтобы в нём не было пункта, в котором говорится о том, что кредитор имеет право в этом случае пересмотреть ставку в сторону увеличения.

Особенности оформления страховки

Если вы всё же решили застраховать свою жизнь и здоровье, то знайте: по правилам ипотечного страхования все полисы должны быть оформлены к моменту подписания кредитного договора. Рекомендую заранее ознакомиться с процедурой их получения.

Первым делом узнаём у кредитора основные требования. Некоторые кредитные организации выдают клиентам список партнёрских страховых фирм, настоятельно рекомендуя покупать полис именно там.

Важно знать, что выбор фирмы-страховщика — дело сугубо добровольное. Никто не вправе ограничить ваш выбор. Однако следует помнить, что документация от партнёрских фирм не вызывает проблем при утверждении банком. В то время, как бумаги от сторонних страховщиков могут вызвать дополнительные вопросы.

Кроме того, нередко у финучреждений есть свои страховые подразделения. Разумеется, в этом случае проще воспользоваться их услугами. Хотя замечу, что проще — не всегда дешевле.

Не торопитесь, помониторьте через интернет, где выгоднее страховать. Помните, что вам предстоит ежегодное продление договора. Взвести все «за» и «против», сделайте окончательный выбор! Можете воспользоваться нашей экспертной подборкой в конце статьи.

Итак, с требованиями кредитора ознакомились, со страховщиком определились. Теперь звоните в офис и узнавайте перечень необходимых документов. Сразу же попросите менеджера озвучить примерную стоимость услуги. Будьте готовы назвать исходные данные: сумму кредита, срок кредитования, свой возраст, профессию и т.п.

Подготовив нужные бумаги, отправляйтесь оформлять полис. Внимательно читайте всё, что подписываете. Особое внимание обращайте на перечень того, что ваш страховщик считает страховыми и не страховыми случаями. Это надо знать назубок! Только так вы сможете в нужный момент правильно и выгодно воспользоваться страховкой.

Готовый страховой пакет представьте своему кредитору.

Сколько это стоит и от чего зависит цена

Размер страховой премии рассчитывается как процент от суммы кредита. Чем меньше задолженность, тем ниже базовая цена. К этой величине обычно применяется повышающий или понижающий коэффициенты. И если понижение базы происходит редко, то повышающий коэффициент используется практически всегда.

В конечном счёте, стоимость полиса складывается с учётом множества факторов:

  1. Пол и возраст страхуемого лица.
  2. Наличие хронических заболеваний.
  3. Наличие вредных привычек.
  4. Уровень риска на работе.
  5. Сумма ипотеки.
  6. Срок кредитования.

С учётом этого, например, страховка для женщин будет чуть дешевле, чем для мужчин, так как продолжительность жизни сильного пола в РФ по официальной статистике меньше, а значит, риски страховщика в этом случае выше.

Разумеется, услуга для заёмщика-страхователя, работающего в МЧС, обойдётся дороже, чем полис для бухгалтера при прочих равных условиях . Люди, имеющие какие-либо хронические заболевания, больше подвержены риску утраты трудоспособности и преждевременной смерти, чем не имеющие подобных проблем. Следовательно, такой страхователь заплатит больше.

Где страхование обойдется дешевле всего — обзор ТОП-3 компаний-страховщиков

Оформляя ипотеку, кредитополучатель несёт различные дополнительные расходы, которые выливаются в существенные суммы. Поэтому желание сэкономить на страховке логично и понятно.

Наши эксперты промониторили предложения от 15 страховых компаний, имеющих высокий рейтинг надёжности и отличную репутацию, выбрали из них 3 страховщика с самой дешёвой стоимостью услуги по страхованию жизни. В конце обзора мы сделали сравнение тарифов этих СК.

РЕСО-Гарантия

Первую позицию в подборке по праву заняла СК «РЕСО-Гарантия». Компания создана в 1991 году. Имеет лицензии на более чем 100 видов страхования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» с 2009 фирма ежегодно подтверждает максимально возможный рейтинг: «Исключительно высокий рейтинг надёжности АА++».

У РЕССО-Гарантия более 900 филиалов и офисов продаж на всей территории РФ, так что оформить страховку не составит труда. Её полисы отвечают условиям большинства банков.

Ингосстрах

Второе место в списке принадлежит СПАО «Ингосстрах». Это крупнейший российский страховщик, входящий в своей отрасли в ТОП 10. Организация относится к категории системообразующих компаний, что подтверждает высокий уровень её надёжности.

Ингосстрах предлагает не только страхование жизни заемщика ипотечного кредита. Здесь вы на выгодных условиях оформите полис комплексного страхования (недвижимость, титул, жизнь).

ВТБ-страхование

Замыкает обзор ещё один игрок российского страхового рынка — ООО СК «ВТБ-страхование». Компания входит в финансовую Группу ВТБ. Единственным участником Общества числится Банк с госучастием ВТБ (ПАО).

Свою деятельность компания ведёт с 2000 года, постоянно наращивая объемы страховых сборов. По состоянию на 01.01.18 их величина достигла отметки 81,2 млрд руб. Страховщиком получены все необходимые лицензии по основным видам страховой защиты.

А теперь, обещанная сравнительная таблица тарифов:

№ п/пНаименование страховщика Исходные данные для расчётаСтоимость полиса на 1 год
1РЕСО-ГарантияНезамужняя женщина из Москвы, 32 года, бухгалтер, хронических заболеваний не имеет, ипотека в Газпромбанке в сумме 3 млн руб на 15 лет6514,28
2ИНГОССТРАХ6514,28
3ВТБ-Страхование6815,69

Сведения, представленные в таблице, рассчитаны с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах страховщиков и носят ориентировочный характер. Точные данные узнавайте в страховых компаниях.

Возможно, у читающих эти строки возник вопрос: почему в обзоре представлены только крупные страховщики?

Этому есть 2 причины:

  • эти компании имеют самые высокие рейтинги надёжности, что при страховании для долгосрочной ипотеки очень важно;
  • они зарекомендовали себя страховщиками, безупречно отвечающими по своим обязательствам. Они реально платят при наступлении страхового случая.

В продолжение темы рекомендую к просмотру полезное видео.

Заключение

Страхование жизни при ипотеке вызывает самое большое количество вопросов потенциальных заёмщиков. На самые важные мы постарались ответить в этой статье.

Если у вас ещё остались какие-либо сомнения, спрашивайте. Наши эксперты с удовольствием вам ответят!

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke

Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит

Сколько стоит страховка жизни при ипотеке

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Что это и для чего нужно

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

  • инвалидность первой или второй группы;
  • несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат.

Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии.

Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Страховые случаи

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

  1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
  2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
  3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.



Какие документы необходимы

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

  1. Свидетельство о смерти.
  2. Справку о причине смерти.
  3. Справку-выписку из медицинской карты.
  4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
  5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

  1. Справка-выписка из медицинской карты.
  2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
  3. Справка о факте установления группы инвалидности.
  4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Процесс оформления

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

  • заполнить анкету;
  • сформировать заявление;
  • передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

В каком банке выгоднее

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании.

Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию).

Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Можно ли отказаться

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

  • Сбербанк – 1%;
  • Дельта кредит – 1%;
  • ВТБ24 – 1%;
  • Банк Москвы – 1%;
  • Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность.

После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

  1. Производит перерасчёт.
  2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

  1. Весомая стоимость сертификата.
  2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
  3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
  4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
  5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

  1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
  2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
  3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
  4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
  5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Источник: https://ZhiloePravo.com/vopros/ipoteka/strahovanie-zhizni.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть